La tecnología está revolucionando sustancialmente la forma en que vivimos y, sobre todo, la manera de relacionarnos. Las redes sociales , las herramientas online, o los nuevos negocios en línea nos facilitan nuestro día a día y se están convirtiendo en el núcleo de muchas actividades habituales.
Toda esta tecnología se está incorporando cada vez con más a multitud de servicios con la finalidad de crear una versión mejorada de los tradicionales. Son evoluciones de las actividades más esenciales que, principalmente, se caracterizan por aumentar la comodidad y mejorar la experiencia del consumidor o cliente que hace uso de ellos, reduciendo las distancias o dotando de una mayor rapidez e inmediatez de acceso a la información o servicio del que hacen uso, dentro del medio online.
¿Qué es una empresa Fintech?
El fenómeno Fintech surge de esta evolución de las tecnologías y ya supone un cambio de rumbo en el sector financiero. Son modelos de negocio emergentes que poco a poco van ganándole el terreno a los servicios financieros tradicionales, siendo un modelo alternativo a la banca.
El término Fintech, proviene de la unión de dos palabras inglesas:
- “fin” – finance / finanzas.
- “tech”- technology / tecnología.
De ahí, el fundamento de sus servicios relacionados con las diferentes actividades financieras que se encuentran aglutinadas en el núcleo de sus negocios.
Opciones del Fintech en el mercado
La cúpula de actividades Fintech en España, es decir, los modelos de negocio que en su seno se encuentran y que se dividen en función de los servicios que prestan, según la Asociación Española de Fintech e Insutech y, en función de las empresas que en ella están asociadas, son, entre otros:
- Asesoramiento y gestión del patrimonio: Los tipos de entidades que se incluyen para la realización de esta actividad son las redes de inversión, asesoramiento en materia de inversiones de forma automatizada, servicios de gestión automatizada y plataformas de negociación.
- Finanzas personales: Existen plataformas que prestan servicios de finanzas personales, optimización de las mismas así como comparaciones.
- Financiación e inversión alternativa: Con modelos como el Crowdfunding, Crowdlending… se facilitan líneas de financiación e inversión alternativa a la banca.
- Medios de pago: El servicio que prestan estas empresas Fintech son los medios de pago electrónicos. Son entidades que lo ofertan directamente o bien a través de otras compañías.
- Criptomonedas y Blockchain: Sostiene el intercambio de criptomonedas en el medio online y, por ende, la tecnología sobre la que se sustentan, el blockchain.
- Big Data: El Big Data recoge a todas las entidades creadoras de valor añadido por la recogida, gestión… incluyendo Inteligencia Artificial, de datos que permiten la generación de servicios.
Además de estas empresas de Fintech, también están los Neobanks y Challenger Banks (bancos 100% digitales) o las Insurtech (aplicación de tecnología del sector asegurador) que, junto con los anteriores, actúan en el back office -middle office – front office de la cadena de valor del servicio financiero.
Líneas características de la tecnología Fintech
Estos modelos disruptivos de hacer negocios se rigen por unas líneas características diferenciadas y propias de las empresas Fintech encuadradas dentro de este sector. Son rasgos concretos dentro de las propias opciones de negocio del mercado y que son incorporadas directamente sobre los servicios financieros que ofrecen:
➨ 100% online: Los productos financieros se ofrecen las empresas Fintech evitan cualquier tipo de desplazamiento por parte del consumidor. La comodidad de las apps o de la interfaz que se ofrece por el medio online, resulta muy atractivo para el cliente.
➨ Soluciones rápidas: Ofrecen soluciones 24/7 por ser una tecnología disruptiva, flexible, inmediata y ágil.
➨ Trato personalizado: Persiguen la aplicación de estrategias customer centric, es decir, de colocar al cliente en el centro. La finalidad es conocerlo mejor y ofrecer un trato más personalizado y orientado a sus necesidades.
➨ Experiencia de cliente más satisfactoria: Conseguido conjugando el aspecto anterior y las características principales de agilidad, comodidad y transparencia de las Fintech; se trata de crear engagement o, lo que es lo mismo, la fidelización, lealtad o compromiso incondicional por parte del cliente.
➨ Reducción de costes: Al ser un proceso online, los costes se reducen notablemente.
Poco a poco nos dirigimos hacia una sociedad envuelta en el mundo digital. Gracias a un mundo hiper-conectado se mejoran las relaciones y el trato al cliente por estar mejor comunicado, informado y con un amplio abanico de servicios en línea.
Expansión de los servicios Fintech en España
El éxito del Fintech en España proviene de la persecución por alcanzar el clímax de satisfacción del cliente creando una filosofía empresarial de mejora continua de los servicios prestados. Esto permite que la aceptación sea mayor y que España ya se considere clave dentro del mundo Fintech. Además, ya son un 37% de usuarios de internet, que según el último estudio EY Fintech Adoption Index 2017, utilizan servicios Fintech; la evolución de dicho porcentaje, va in crescendo.
Algunos servicios punteros son: la gestión de las finanzas, los medios de pago así como los seguros online, bancos sin oficinas o plataformas financieras… Aunque los préstamos, pagos y la inversión, en ese orden, constituyen las actividades fundamentales de aquellas empresas Fintech que más éxito están teniendo en España.
¿Qué línea de negocio encuadra estas actividades? La modalidad financiera que más recorrido al alza está teniendo en el territorio nacional, es el crowdlending. Y te preguntarás ¿Qué es esto del crowdlending? O ¿Por qué surge? Te lo explicamos.
El crowdlending como alternativa financiera online
¿Qué es el crowdlending?
Es una modalidad de negocio basada en la economía colaborativa. A través de este método se permite a inversores aportar su grano de arena sobre la economía real dotando así de significado al dinero, prestándolo directamente a empresas en forma de préstamos y, a su vez, empresas o autónomos consiguen la financiación que necesitan.
El fundamento de esta actividad está en acercar empresas o particulares a inversores. El objetivo es la financiación de esas empresas y particulares, a través de préstamos cubiertos con los fondos de los pequeños inversores privados y de otras empresas.
El perfil de los usuarios de las plataformas de crowdlending es muy variado ya que cualquiera puede acceder a este sistema alternativo por estar al alcance de todos gracias a su característica online.
Por otro lado, las dos caras de la moneda del crowdlending, constituyen dos de las tres principales actividades dentro del Fintech español: la inversión y la financiación o préstamos; creando así un canal que posibilita la satisfacción de las necesidades de financiación de las empresas y la rentabilidad para los inversores.
¿Por qué surge el crowdlending?
Sabemos que el Fintech nació de la revolución de las tecnologías, de la crisis financiera… pero existen dos cambios y adaptaciones sociales que han sido muy importantes para la implantación de esta alternativa y que han obligado al sistema a evolucionar y desarrollar esta modalidad llamada crowdlending:
- Mayores posibilidades de fuentes de financiación para pymes, autónomos y emprendedores: Con el crowdlending se abre una posibilidad más de financiación para este colectivo fuertemente azotado por la crisis y la falta de liquidez.
- Auge de la economía colaborativa: Fomento de la colaboración entre particulares sin intermediarios.
¿Cómo funciona el crowdlending?
El proceso de toda operación de crowdlending para la solicitud de financiación e inversión gestionada a través de las plataformas destinadas para este servicio, siguen 5 fases básicas y muy sencillas que a continuación se resumen:
✦ Selección de la plataforma: Es muy importante que valores las diferentes plataformas de crowdlending que prestan este tipo servicio. Cada una tiene su modus operandi, es decir, su forma de proceder en base a unos criterios y requisitos. Es importante que selecciones aquella que más se acerque a la satisfacción total de tus necesidades.
✦ Solicitud de préstamo por parte de la pyme, autónomo o emprendedor: Se solicita el préstamo a través de la plataforma que hayas escogido de una manera 100% online. Esta solicitud es analizada y, en caso de ser aprobada, se publicará en el market place o apartado del mercado de la plataforma. Es aquí donde los inversores registrados encontrarán todas las operaciones de financiación y sobre las que podrán decidir en cual realizar su aportación de fondos.
En dichas solicitudes de préstamo los inversores encuentran toda la información relevante sobre la misma, rentabilidad, plazo, fondo de devolución, datos y evolución de la empresa… Además del rating o riesgo de la operación, lo que está asociado a la rentabilidad que se obtiene.
✦ Aportación de los fondos por parte del inversor: El inversor tiene que registrarse y, sobre todo, validarse para poder aportar fondos. La validación es un proceso simple que consiste en la confirmación de su identidad. Dicha validación se consigue con una foto del DNI y de un extracto bancario. El paso posterior será la transferencia de fondos a su cuenta en la plataforma por el importe que desee destinar a la inversión en crowdlending.
✦ Rentabilidad del dinero invertido: Cuando la cantidad solicitada por la empresa se completa con las aportaciones de los inversores, se formaliza el préstamo la empresa tendrá el importe en su cuenta corriente y a partir de ese momento los inversores comenzarán a generar rentabilidad.
✦ Retorno de la inversión y pago de cuotas: La plataforma se encarga de cobrar las cuotas a la empresa y distribuirlas entre los inversores que han formado parte del préstamo. Por norma general, en todas las plataformas, el inversor cuenta con un panel de control en el que podrá gestionar sus cuotas, invertir en nuevas operaciones y además, podrá conocer las tablas de amortización de los préstamos en los que participa, las cuotas que han sido cobradas, las cuotas futuras… y mucho más.
Como vemos, toda revolución trae un consigo un cambio y la tecnológica ha venido de la mano de nuevos modelos de negocio, en este caso financieros, que son interesantes de conocer para poder beneficiarse de todo tipo de ventajas y comodidades que brindan.
Además la consecuencia directa de la popularización de “lo digital”, el medio online se ha convertido en un mundo paralelo y casi tan importante como el real sobre el que se debe prestar mucha atención. Todo debe aparecer en Internet y esto se debe a que lo tradicional “ha pasado a la historia”, es decir, lo modos tradicionales de proceder ya no son iguales ya que están tocados por el mundo digital; digamos que ahora es lo tradicional 3.0.
Ahora si ha llegado el momento de aplicar el típico refrán que todos hemos escuchado alguna vez; y ese de “renovarse o morir”, y por ello la importancia de este nuevo medio online y la importancia de aparecer en él con un buen posicionamiento permitirá que tu negocio tenga una nueva fuente de ingresos. Será necesario aplicar una serie de técnicas que permitan mantener, y no perder tu posicionamiento, principalmente, en Google.